Neuwert oder Zeitwert – welche Deckung ist beim Umzug sinnvoll?

Bei der Wahl einer Umzugsversicherung stehen Sie vor einer wichtigen Entscheidung: Soll Ihr Umzugsgut zum Neuwert oder zum Zeitwert versichert werden? Der Unterschied hat erhebliche Auswirkungen darauf, wie viel Geld Sie im Schadensfall tatsächlich erhalten.

Was ist der Neuwert?

Der Neuwert (auch Wiederbeschaffungswert oder Neupreis genannt) entspricht dem Betrag, den Sie aufwenden müssten, um einen beschädigten oder verlorenen Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu kaufen. Wird beispielsweise eine drei Jahre alte Waschmaschine beim Umzug zerstört, erhalten Sie bei einer Neuwertversicherung den aktuellen Neupreis einer vergleichbaren Maschine erstattet.

Was ist der Zeitwert?

Der Zeitwert berücksichtigt das Alter, die Abnutzung und den allgemeinen Zustand eines Gegenstands zum Zeitpunkt des Schadens. Die Berechnung erfolgt in der Regel, indem vom Neuwert ein Abzug für Alter und Gebrauch vorgenommen wird. Bei einer fünf Jahre alten Couch, die neu 2.000 Euro gekostet hat, könnte der Zeitwert je nach Zustand nur noch bei 800 bis 1.000 Euro liegen.

Vor- und Nachteile im Vergleich

Neuwertversicherung:

• Volle Erstattung des Wiederbeschaffungspreises
• Keine Abzüge für Alter oder Abnutzung
• Höhere Versicherungsprämie
• Sinnvoll bei neuwertigem oder hochwertigem Hausrat

Zeitwertversicherung:

• Günstigere Prämie
• Erstattung entspricht dem tatsächlichen Wert zum Schadenszeitpunkt
• Abzüge können erheblich sein, besonders bei älteren Gegenständen
• Geeignet bei überwiegend älterem Mobiliar

Die gesetzliche Haftung des Umzugsunternehmens

Wichtig zu wissen: Die gesetzliche Haftung des Umzugsunternehmens nach §§ 451 ff. HGB richtet sich grundsätzlich nach dem gemeinen Wert des Guts am Ort und zur Zeit der Übernahme (§ 429 HGB). Das entspricht in etwa dem Zeitwert. Selbst wenn das Umzugsunternehmen voll haftet, erhalten Sie ohne Zusatzversicherung also nicht den Neuwert erstattet.

Wann lohnt sich welche Deckung?

Eine Neuwertversicherung ist besonders empfehlenswert, wenn Sie überwiegend neuwertige Möbel und hochwertige Elektrogeräte besitzen. Die Differenz zwischen Neuwert und Zeitwert ist hier gering, während der Preisunterschied bei der Prämie moderat ausfällt.

Eine Zeitwertversicherung kann ausreichen, wenn Ihr Hausrat überwiegend aus älteren Gegenständen besteht, bei denen der Zeitwert dem entspricht, was Sie im Schadensfall tatsächlich investieren würden.

Praxistipp

Viele Versicherungen bieten eine Kombination an: Neuwertdeckung für Gegenstände bis zu einem bestimmten Alter (häufig fünf Jahre) und Zeitwertdeckung für ältere Objekte. Fragen Sie gezielt nach solchen Mischmodellen. Erstellen Sie in jedem Fall eine vollständige Inventarliste mit Kaufdatum und Neupreis – das erleichtert im Schadensfall die Regulierung erheblich.

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